Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Страхование сделок при ипотеке - обязательный элемент в системе ипотечного кредитования. Если потенциальный заемщик не застрахует приобретаемую квартиру от рисков повреждения и уничтожения, свое право собственности на нее, свои жизнь и трудоспособность, ни один банк ему кредита не выдаст. Стоимость полного страхового пакета составляет в среднем 1,5% суммы кредита, пишет "Газета".

Газета, 27 ноября 2003 г.

Страховка для ипотеки

1417 просмотров

Страхование сделок при ипотеке - обязательный элемент в системе ипотечного кредитования. Если потенциальный заемщик не застрахует приобретаемую квартиру от рисков повреждения и уничтожения, свое право собственности на нее, свои жизнь и трудоспособность, ни один банк ему кредита не выдаст. Стоимость полного страхового пакета составляет в среднем 1,5% суммы кредита. С каждым годом сумма страховки будет уменьшаться с учетом частичного погашения долга. Банки, в свою очередь, начинают страховать кредитные риски. Что, в конечном итоге, позволит снизить размер первоначального взноса за квартиру и удешевить кредит.

Пакет страховок
Квартира, купленная с помощью ипотечного кредита, остается в залоге у банка до полного расчета заемщика с кредитором. Однако прежде чем потенциальный собственник жилья получит деньги в долг, он должен застраховать объект залога (то есть квартиру) от повреждений, гражданскую ответственность владельца квартиры перед третьими лицами, право собственности на жилье, свою жизнь и потерю трудоспособности. Это вовсе не означает, что заемщик сначала платит страховщикам, а потом получает или не получает кредит. Договор со страховой компанией заключается одновременно с заключением договора ипотеки. Страхование титула собственности на квартиру особенно важно для тех, кто приобретает жилье на вторичном рынке. Дело в том, что стопроцентной гарантии юридической чистоты квартиры на "вторичке" не даст ни один риелтор, а практика показывает, что зачастую жилье приватизируется с нарушением закона. В таком случае бывший собственник квартиры может через суд признать сделку ничтожной: тогда в проигрыше останутся и добросовестный приобретатель, и банк-кредитор. Весь пакет страховок, которые необходимы заемщику, оплачиваются им самим и обходятся в среднем в 1,5% суммы кредита.
Однако наметилась тенденция снижения стоимости страховки. Так, например, в компании "Ингосстрах" заемщик может приобрести полис комплексного страхования, в который входит страхование всех вышеперечисленных рисков. По словам начальника отдела маркетинга департамента комплекса страхования ОСАО "Ингосстрах" Игоря Александрова, средний тариф составляет 1,36% суммы кредита: страхование жизни и потери трудоспособности - 0,51%, страхование недвижимости (предмета залога) - от 3%, страхование гражданской ответственности собственника - от 0,25%, титульное страхование - от 0,3% суммы кредита. При наступлении страхового случая все расходы по возмещению убытков банка несет страховая компания. Страховаться придется каждый год в течение всего срока действия кредитного договора. Но размер страховых взносов с каждым годом будет уменьшаться, поскольку проценты взимаются от суммы непогашенного долга.
 
Как можно минимизировать кредитные риски
В последнее время на российском рынке ипотеки появился совершенно новый страховой продукт, а именно страхование кредитного риска. Этот вид страхования должен защитить кредитора от убытка в случае дефолта заемщика в том случае, если после продажи заложенной квартиры банк остается в минусе.
Подобный вид страхования действует во всех странах с развитой экономикой, и Россия не сможет без него обойтись. Причем разработать схему и условия страхования кредитора надо как можно быстрее. По словам президента Института экономики города Надежды Косаревой, это, с одной стороны, снизит риски банков, а с другой - приведет к уменьшению первоначального взноса на квартиру с нынешних 30% до 10% и позволит удешевить кредит. В настоящее время специалисты Института экономики города пытаются адаптировать к российским условиям стандарты страхования, принятые за рубежом. Однако в первую очередь надо решить принципиальные вопросы: система страхования должна быть государственной или частной или (как в США) обе системы имеют право на существование. В США государственная страховая система в случае дефолта заемщика покрывает все 100% невыплаченного кредита. Заложенная квартира отходит страховщику, банкротов выселяют из квартиры, а предмет залога продается. Частная страховая система компенсирует не более 25% невыплаченного кредита, остальное - забота кредитора, который должен реализовать заложенное жилье. По мнению американских специалистов, у нас не стоит внедрять систему, при которой страховщик будет покрывать 100% невыплаченного кредита, поскольку все риски будут переложены на него. Это спровоцирует массовые дефолты заемщиков и разорит страховщиков.
С другой стороны, государство должно присутствовать на рынке страховых услуг в форме некой субсидиарной ответственности, распространяющейся лишь на отдельные категории граждан с низкими доходами, а главную роль должны играть частные страховые компании.
Как только будет найден ответ на этот вопрос, начнется разработка пакета законов, которые обеспечили бы развитие ипотечного страхования. Не факт, что российские банки захотят тратить деньги на страхование рисков. Однако эксперты считают, что нынешняя беспечность банков связана с тем, что расходы на страховку уже заложены в процентную ставку, и с тем, что цены на недвижимость растут. Как только рост цен остановится, им придется задуматься над покупкой страховых полисов. Правда, им придется столкнуться с тем, что, пока у страховщиков не будет достоверной статистики по дефолтам, они будут предлагать довольно дорогие полисы - по ставке 8-10%. По мнению Надежды Косаревой, реально система ипотечного страхования может заработать в России через два-три года. Сами страховщики считают, что это произойдет гораздо позднее и только в том случае, если страховые компании получат право выселять неплатежеспособных заемщиков и если средства от продажи заложенного жилья будут покрывать их убытки. Так что раньше 2010 года вряд ли стоит ждать заметного снижения процентных ставок по кредиту и уменьшения размера первоначального взноса.
 
Анна МОРОЗОВА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »